评论：互联网征信报告如何突围

总理前脚刚踏进互联网金融企业，央行就发通知，对阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信、平安旗下的前海征信等八家机构开放个人征信业务。互联网金融“三马”又一次跑在前头，赶在“征信”业务的风口上。

所谓个人征信，简单来说就是收集个人信用信息、提供个人征信服务的行业。目前，我国提供个人征信服务的主要机构为央行直属的央行征信中心，主要负责企业和个人信用信息基础数据库的运行和维护。

事实上，央行征信报告使用的频率不算高，普通人大多时候是在申请住房贷款时才首次接触到这个产品。央行征信系统的信用信息主要来源于金融机构，内容包括了个人身份信息、银行信贷记录、信用卡逾期记录等。由于数据有限，信用卡逾期这类数据就变成了判断个人信用的重要依据。

个人征信一旦向市场开放，纳入了蚂蚁小微、腾讯征信等具有互联网背景的企业，个人消费者的信用搜集维度将会进一步拓展至电子商务、社交网络和搜索行为等，颠覆传统信用评估模型，为缺乏信用记录的人挖掘出信用，对于个人用户来说无疑是有利的。

但更重要的问题是，互联网背景的征信机构出具的“草根版”信用报告到底能够在多大范围内获得承认？能否成为社会广泛认可的一套标准？

在各个互联网企业的生态圈内，数据信用化早已获得广泛成熟的使用。比如阿里小贷早在2010年就开始利用卖家销售数据实现信用贷款，无需担保和抵押。目前，阿里小贷已累计放贷超过300亿元，为13万家小微企业和个人创业者提供融资服务，和普通消费者密切相关的“征信”类产品则包括了赊购产品“花呗”以及淘宝旅行推出的“酒店后付”服务。而目前“芝麻信用”也正是由小贷数据业务负责人娄建勋主导，在蚂蚁小微内部以征信事业群的形式存在。

但系统内部的容量毕竟是有限的，无论是资金量还是使用范围。征信系统除了扮演互联网金融底层基础系统的角色，更重要的是对外输出。如腾讯征信提出的目标就包括：一是针对金融机构，通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险；二是针对普通用户，用便捷的方式帮助他们建立信用记录，这些信用记录反过来能帮助他们获得更多金融服务。

要达到上述两个目标，需要突破三个障碍：一是能够顺利对接来自金融系统的信用卡记录、信贷记录、公积金社保记录等多纬度的核心数据，从这个层面来说民间征信机构背后的民营银行和传统金融系统内的银行竞争关系是否会成为阻碍？央行征信系统里的借贷信息数据对外“开放”是否可行？其次，征信机构彼此之间的数据互认如何打通？比如芝麻信用能和腾讯征信数据互通吗？消费者能拿着芝麻信用的报告去微众银行申请贷款吗？处于市场竞争关系的征信机构又能否实现共享与合作，像全球最大的三家个人征信机构Experian、Equifax和TransU nion那样推出三合一的征信报告，提高个人信用的识别能力。此外，P2P网贷等民间金融并未接入央行征信系统，对于一个以风险管理为核心的金融企业来说，这类综合的信用信息将具备极大的价值。第三，广大机构接受互联网征信报告的制度仍需时建立，跳出互联网系统之外，应用场景是否能够得到拓展？比如当消费者办理签证所需的存款证明时，来自余额宝和理财通的记录能否和传统银行的存款证明一样，获得大使馆的认可？

但无论如何，互联网时代征信数据搜集范围及种类的拓展，为信用评估提供了新的思路，对于并未被央行征信系统覆盖、难以获得传统金融服务的“草根阶层”提供了一个新的平台，为互联网征信业务发展提供了想象空间。

南都经济评论员谢睿