农业银行台州分行的小微企业金融服务之道

新华网浙江频道12月31日电 量身订制“简易贷”、创新小微贷技术、扩大质押品范畴……作为国有银行的地方分支机构，农业银行台州分行聚焦小微、机构下沉，实现了服务地方经济与自身快速发展的双赢。据台州市银监部门介绍，在台州市政府组织的年度小微金融服务突出贡献奖评选当中，台州农行名列第一。同时，台州农行连续七年蝉联当地“支持地方经济”考核第一名，成为国有银行服务小微企业的标杆。

12月2日国务院常务会议决定，建设台州市小微企业金融服务改革创新试验区。记者在办公室见到农行台州分行行长贾正生时，他手上正在拟定一份上报省分行的方案，主题是在台州获批小微金改试验区的背景下，如何进一步以改革引领小微企业金融服务。

“在服务小微企业方面，台州分行已经积累了一定的经验。借此机会，希望积极向上级行申请更多的政策倾斜。”贾正生说。据了解，目前台州农行已经向省行上报申请了十个方面的政策，包括放宽客户准入门槛、简化信贷流程、扩大信贷授权、加大资源配置等。

如何看待大银行从事小生意？贾正生认为这是由当地经济特点所决定的。“经济决定金融，台州民营经济发达，其中小微企业占了很大比例，这是金融业最主要的客户群体。我们希望借助农行的传统优势，提供更多差异化、精细化的产品服务企业。这也是台州分行经营转型的需要。”贾正生说。

因此，台州农行专门设立了小微企业金融服务中心，负责辖区内小微企业市场开发、批量营销、业务管理、审查审批等多项事务。在各支行则增设了12家小微企业金融服务专营机构。

“我们的信贷员不是在办公室等人上门求贷的‘坐商’，而是走街串巷进村入企的‘行商’”，农行台州分行办公室主任陈康介绍说，他们要求信贷人员进基层、进企业、进园区、进山区、进海岛，在扩大金融产品覆盖面的同时，以“眼见为实”实现信息对称。同时，他们通过技术创新，由工作人员开展“流动银行车”，带着移动服务包，打通金融服务“最后一公里”，提升当地农村金融服务水平。

小微企业的特性决定了其可抵押财产少，也很难找到合适的担保方。为破解这一问题，台州农行在创新上下足了功夫，包括推出定制产品、扩大质押范围、创新评级模型等多种手段。

“简式贷”是台州农行在小微金融方面的拳头产品。该产品集评级、授信、用信三位一体功能，办理迅速，充分满足小微企业融资“小、频、急”的需求。截至2015年10月末，该行简式贷贷款余额已达39.59亿元，较年初增加2.95亿元。

不同类型、不同发展时期的小微企业，在农行都能找到适合自己的信贷产品。在小微企业起步成长阶段有创业贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、简式快速贷款、应收账款质押融资业务；在小微企业扩张阶段，推行小微企业授信贷款、技改贷款……

“都说小银行做小微金融有优势，其实国有大行放下身段做小微，同样优势巨大。首先，基于规模效应，我们的贷款利率明显低于全市金融机构加权平均水平。其次，我们点多面广，联结城乡，服务范围更广。此外背靠总行专门的产品研发团队，产品创新能力也处于行业前列，能够更加及时有效地为企业量身订制产品。”贾正生说。